《财富》四席、《银行家》七席，中国银行业含金量十足

A股上市银行三季报即将密集披露，上海证券交易所的定期报告预约信息显示，多家银行将在10月末公布前三季度业绩。此前，7月28日公布的2026年《财富》世界500强“银行：商业储蓄”分行业榜中，按营业收入排序，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行四家中资银行跻身前十。

2026年，对中国银行业来说，并不平淡。在以一级资本为依据的全球银行排名中，中资银行更是占据了前十中的七席。英国《银行家》2026年全球银行1000强显示，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行位列前四，交通银行、招商银行、邮储银行跻身前十。

正值三季报集中披露前夜，四席占位、七席入列背后，中国银行业的资本家底究竟有多厚？收入、利润、息差与具体业务又发生了哪些变化？

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全球前十占了七席，中国银行业的资产盘子究竟有多大？

《财富》银行业榜前十中的四家中资银行，2026年6月末资产规模均达数十万亿元。《银行家》以一级资本为依据的全球银行排名中，四家银行也位居前列。收入与一级资本都可以形成排名，但资产投向哪些产业、资金如何赋能企业经营和个人客户，还需要翻开各家银行的半年报“账本”。

图片来源：财富中文网2026年世界500强“银行：商业储蓄”分行业榜榜单节选 图中名次为世界500强总榜排名

国家金融监督管理总局公布的数据显示，6月末银行业金融机构本外币资产总额498万亿元，同比增长6.6%。其中，大型商业银行资产221.6万亿元，股份制商业银行资产80.4万亿元。全球榜单上的七席，只是中国银行业的一部分。

大型银行的资产数字，半年之内也在改写。工商银行6月末总资产57.07万亿元，农业银行51.06万亿元，建设银行47.33万亿元；招商银行资产总额13.79万亿元，较上年末增长5.47%。工商银行半年报显示，制造业贷款余额突破5.8万亿元。其半年报还显示，6月末核心一级资本净额3.94万亿元，总资本净额5.54万亿元，风险加权资产29.83万亿元，资本充足率18.57%，杠杆率7.20%。

农业银行的业务重心，可从另外两项半年报数据看得清楚，其县域贷款余额11.9万亿元，较上年末增加9815亿元，增长9.0%，占境内贷款比重41.9%；粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.45万亿元，增长20.3%。

《人民日报》2026年4月15日的一则报道给出具体事实，甘肃定西市岷县梅川村的一家中药材企业飞凡北芪药业有限公司院内，当归等药材码放整齐，20多名村民忙着分拣加工。公司负责人谈小飞为备货资金犯愁，2025年底在农业银行甘肃岷县支行帮助下申请了161万元小微贷款。与11.9万亿元的县域信贷总量相比，这是不大的融资申请。但对具体的一家家企业而言，则事关收购、加工和周转等“柴米油盐”般的日常。

财政部9月7日宣布，将发行3000亿元特别国债，为工商银行、农业银行等八家中央金融企业补充核心一级资本。如今，这项资本补充安排已经开始落地：2026年中央金融机构注资特别国债（一期）于10月8日发行、10月13日上市交易，11月18日还计划再发行一期中央金融机构注资特别国债。

7月的全球排名已经落定，资本补充政策又指向新的经营周期。从县域贷款到制造业融资，从资产总量到资本比率，榜单给出了排名，财报则反映资金的去向及其背后的资本需求。

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规模之外，银行业的钱赚得怎样？

国家金融监督管理总局数据显示，上半年商业银行累计实现净利润1.2万亿元，6月末平均资产利润率0.58%，平均资本利润率7.72%。银行业资产总量已接近500万亿元，而创造利润的过程，涉及到利息收入、手续费收入、经营支出和资产减值等多个环节。

2026年上半年，工商银行营业收入4658.59亿元，同比增长9.1%，归母净利润1736.82亿元，同比增长3.32%；建设银行两项指标分别增长10.72%和4.62%，招商银行分别增长4.83%和2.02%。中国工商银行2026年半年报还显示，其利息净收入3412.37亿元，同比增长8.8%，非利息收入1246.22亿元，同比增长9.8%。

图片来源：中国工商银行二零二六半年度报告（A股）

中国银行2026年半年报显示，上半年境内分行国际结算量2.61万亿美元，同比增长23%；跨境人民币结算量11万亿元，同比增长29%。这两项数字则是跨境业务的实际发生量，所涉及的企业资金流动，可以从一家企业的经历中找到具体切面。

一家具身智能家庭机器人系统供应商，产品进入90多个国家和地区，高频跨境交易、多币种收款与汇率变化伴随着海外销售。《人民日报》2026年4月13日的报道中，中国银行深圳宝安支行副行长戴镇介绍，总行、分行、支行组成服务小组，为企业开通支持20种主流外币、24小时收汇的“跨境汇款直通车”，跨境收款所需时间由几天缩短至几秒钟。与半年报的国际结算量放在一起，数字背后的服务对象不再抽象。

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三季报将至，银行业不止“一本账”

三季报行将密集公布，9月末的金融总量已经公布。中国人民银行《2026年前三季度金融统计数据报告》显示，前三季度人民币贷款增加11.52万亿元，其中企事业单位贷款增加12.55万亿元，住户贷款减少1.03万亿元。进一步看，住户短期贷款减少1.14万亿元，中长期贷款增加1062亿元。同属住户贷款，期限结构的变化出现明显反差。

从2026年半年报看，工商银行个人住房贷款余额低于上年末，个人消费贷款增加1096.25亿元；但该行个人贷款总额较上年末减少22亿元。农业银行包含信用卡在内的个人消费类贷款，增加490.54亿元。

图片来源：中国农业银行2026年半年度报告（A股）

建设银行的住房金融，给出了更具体的业务侧面。6月末，其境内个人住房贷款余额5.86万亿元，住房资金存款余额1.86万亿元，受托办理的公积金个人住房贷款余额3.01万亿元。

国家金融监督管理总局公布，6月末商业银行不良贷款余额3.7万亿元，较一季度末增加523亿元，不良贷款率1.52%，上升0.01个百分点，拨备覆盖率202.87%。

三季度，七家乃至更多银行机构的资金来源及资本补充情况也是一大看点。财政部9月提出的特别国债支持补充资本政策，与各行资金、股东分配事项一同进入市场视野。工商银行、农业银行的中期分红已经进入兑现阶段。

工商银行2026年中期普通股派息总额约538.53亿元，其中A股约407.38亿元；农业银行中期普通股派息总额约453.93亿元，其中A股约414.06亿元。两家银行的A股现金红利均于10月21日发放。分红的金额已经明确，资本补充也有公开政策，三季报则将看到更多银行自身的资本状况。

《财富》四席占位、《银行家》七席入列，中资银行在两份全球榜单中的位置已经落定。制造业贷款超过5.8万亿元、县域贷款达到11.9万亿元，而在甘肃岷县，一家药材企业为了备货，曾在农行当地支行帮助下申请161万元小微贷款。万亿级的银行信贷盘子，具体到一家家企业身上，就是一笔笔实实在在的融资需求。

一家机器人企业跨境收款从几天缩短到几秒钟，是银行支行负责人向《人民日报》介绍的案例。中国银行2.61万亿美元的国际结算量，则覆盖更广阔的跨境业务。建设银行的住房金融数据，又将大型银行的金融服务与居民住房需求一同呈现。两份榜单有相同的四家银行，而在其各自的业务中，能看到的，却是产业、县域、贸易与住房的不同场景交织。

距离全年结束还有两个多月，三季报将把收入、贷款、资本和资产质量更新到9月末。两份全球榜单坐定了收入和一级资本的排名，经营业绩本身则有赖于各大银行的具体耕作。那些在半年报中已经出现的增长与下降、企业资金需求与银行风险成本，到前三季度会发生怎样的变化？新的财报，正是继续寻找答案的“新账本”。