京东金融的超医保能否扛起百万医疗险的大旗？主要看这件事

“要想富，先修路”这六个字深入人心，这个世界从来不缺好的产品，缺的是基础设施，金融行业又何尝不是如此呢？

8月18日，京东金融媒体沟通会上，京东金融推出了自己的品牌主张:“一个懂金融的朋友”。京东金融App也完成了改版升级，新增了“花生社区”、“金店”、“直播”、“全网产品库”等功能，进一步优化了产品使用体验。

在这些新增的功能上，看到了金融服务“基础设施”的影子。

1、不幸与幸运

“有一次我去医院的时候看到一个农民工，他的手伤得非常严重。

医生跟他说：‘这情况你得住院’。

农民工说：‘不住’。

医生说：‘你要是不住，你这手可好不了’。

他说：‘那我也不住’。

我心里非常难受，如果这个农民工花了一点钱买了保险或者用工单位买了保险，这个悲剧完全是可以避免的，中国人买保险的习惯还是不够，是应该去培养的。”

8月18日，京东金融品牌升级媒体沟通会上，北京人大附中知名教师、科普短视频李永乐讲了这个故事，相比于李永乐口中的农民工，很多疫情期间的确诊者是幸运的，国家举国之力保障每一个人的健康。

但与此同时，可持续性也引发学者关注。清华大学EMBA中心的抖音号上发布了一则视频，视频中清华大学中国经济研究中心高级研究员韩秀云就新冠疫情中的保险与国家援助相关问题时提出，未来会在保险这个行业上，国家会下大力度推动大家的保险保障，保证公平，而商业保险也应发挥相应作用。

（注：为方便理解，两位老师的讲话内容有删改，但原意不变）

新冠疫情爆发是不幸，患者生活在中国是幸运，但人民的身体健康不能只靠幸运去维持，健康险必然也必须要有更大规模的普及和发展。

2、504.7元能买什么健康险？

2019年，我国健康险原保费收入7066亿元，较2018年增长近30%，增速虽快，但若将保费覆盖到14亿国人身上，平均每人健康险保费仅有504.7元，相较于成熟市场，中国的健康险市场发展空间巨大。发展空间巨大的潜台词是，当前不够。

试想，如果国人真的每人拿出504.7元这点保费能够买什么样的健康险？读懂新金融想到了百万医疗险和保险范畴之外的大病互助计划。

沟通会上，京东金融高管着力介绍了超医保，该产品由中国人寿财险与京东金融联合推出，保障额高达600万+，保障责任范围内，最高可100%赔付。保险责任覆盖住院费用及住院前后门急诊费用，重疾住院费用还可申请全程直付，在价格上，以5000元免赔额，有社保，30岁为例，保费为318元/年。

保险是一个有趣的产业，越是上层社会、文化程度越高、越有钱的人，越喜欢买保险，而处于金字塔腰部以下的广大群体，却很容易出现两类状况：财务上有负担——舍不得花钱；心理上有抵触——讳疾忌保。

传统保险公司业务员无法解决这两个问题：素质优良一些的业务员多数也只能做到了解自家产品，无法对市面上的友商产品做出客观评价；素质恶劣一些的业务员为了佣金往往不惜一切代价忽悠出投保人荷包里的最后一块铜板；总结来说，立场、利益和专业性决定了他们不可能从客户的需求出发。

超医保与支付宝上的好医保、众安保险尊享e生等百万医疗险做了一些调整和升级，但总体上大同小异，不需要过多介绍，但京东金融的发展思路很值得学习——不止是一个提供金融产品的机构，更是一个金融服务“基础设施”的搭建者。

超医保等京东金融App上售卖的金融产品能否在浩如烟海的竞品中脱颖而出，靠的不止是流量、用户的多少，更是基础设施是否足够完善。

3、金融服务更需要“基础实施”

在京东金融的媒体沟通会上，京东金融推出了自己的品牌主张：“一个懂金融的朋友”；我们的京东金融App也完成了改版升级，新增了“花生社区”、“金店”、“直播”、“全网产品库”等功能。

我们的消费类型主要有两种：一种是历史悠久的自主型消费，特点是以自己的判断、喜好为基础，看到什么、想买什么就买什么，另一种是当下主流的推荐式消费，特点是以第三方为信任中介，它们说什么好什么便宜就买什么，比如电商平台上的千人千面和直播带货。

全网产品库和花生社区功能所对应的正是这两种消费类型。

据京东金融相关负责人介绍：全网产品库，会把更加海量的产品信息和用户评价直接展现给用户。用户只需在京东金融App内搜索相关产品名称，就可查询到市面上近6万款金融产品的信息和真实用户的评价内容。未来，这些产品中的大部分都将有望入驻京东金融。

全网产品库是大而全，而内容分享版块“花生社区”则是准而专。

花生社区”邀请了包含经济学家、基金经理、投资经理、金融分析师、精算师、泛财经KOL等500位金融大V入驻，以图文、短视频、问答、直播、圈子等互动方式内容形式，向用户分享包括泛财经类资讯、理财产品分析、保险产品介绍、个人投资经验分享等内容，去帮助用户学习金融知识、了解金融产品。

作为与会嘉宾，李永乐还提出了另一个“基础设施”建设的思路：我期待着京东金融APP可以有类似于百科知识的产品，让普通的用户能够了解这些金融知识到底是干嘛用的，它的特点是什么样子的，然后再去选择。

对于李永乐老师的建议，此前也在文章中指出了类似的观点：整个金融业的主要矛盾是什么呢？读懂新金融认为是：“日渐普惠、下沉、科技化的金融供给和需求”与“滞后、不完善的金融基础设施”、“金融消费者极不充分的金融常识”之间的矛盾。

京东金融虽然还没有解决这个矛盾，但是开了个好头。